Старость будет в радость, теперь мы можем самостоятельно рассчитать будущую пенсию

Чтобы в старости была радость: пенсионные стратегии и установки россиян предпенсионного возраста

Последние двадцать лет в истории пенсионной реформы в России прошли под флагом ее либерализации. Финансы и демография вынуждают Правительство адаптировать пенсионную систему к текущим реалиям, делая ее более гибкой и сбалансированной. Одно из важнейших последствий такого рода либерализации – увеличивающийся уровень свободы будущих пенсионеров при распоряжении пенсионными накоплениями.

Недавно глава Министерства финансов А.Силуанов, выступая на Международном финансовом конгрессе, представил очередной проект пенсионной системы, в рамках которого будущим пенсионерам предлагается предоставить возможность самостоятельно накапливать пенсию. Концепция реформы предполагает ликвидацию нынешней накопительной системы и сохранение обязательной ставки платежа в ПФР в размере 22%. При этом граждане автоматически переходят в систему добровольных накоплений — в выбранный ими НПФ будет отчисляться от 0% до 6% зарплаты. По словам А.Силуанова, начать работать новая пенсионная система может уже в 2017 году.

[2]

Представленные министром проект новой пенсионной реформы очень четко вписывается в рамки общей логики развития пенсионной системы в нашей стране: происходит процесс перемещения всего груза ответственности за пенсионное обеспечение населения с государства на самих будущих пенсионеров. Однако, на сегодняшний день открытым остается вопрос, готовы ли россияне сами правильно распорядятся предоставленной им свободой, смогут ли проявить финансовую дисциплину и накопить достаточный объем средств на комфортную старость.

В связи с актуальностью вопросов пенсионного обеспечения для большинства российского населения, Центр изучения пенсионной реформы (ЦИПР) провел исследование «Чтобы в старости была радость: пенсионные стратегии и установки россиян предпенсионного возраста».

В рамках данного исследования специалисты Центра попытались оценить пенсионные стратегии будущих пенсионеров, а именно то, как россияне предпенсионного возраста собираются обеспечивать приемлемый уровень жизни после выхода на пенсию, а также оценить, насколько будущие пенсионеры готовы сами копить на будущую пенсию.

В рамках исследования специалистами ЦИПР был проведен всрероссийский телефонный опрос, в котором приняли участие около 1 000 респондентов из 24 населенных пунктов Российской Федерации обоих полов в возрасте от 45 до 50 лет. Основные результаты опроса представлены ниже.

Проведенные ранее Центром изучения пенсионных реформ исследования (см. «Послезавтра на пенсию!» Жизнь после выхода на пенсию глазами россиян предпенсионного возраста») показали, что тема будущей пенсии – чрезвычайна остра и актуальна в категории россиян предпенсионного возраста. Так, 73% россиян заявляли специалистам ЦИПР, что постоянно думают о приближающейся пенсии. Респонденты интересуются изменениями в пенсионной сфере, отслеживают размер своих пенсионных накоплений (как правило, используется «Кабинет застрахованного лица» и «Пенсионный калькулятор» на сайте ПФР).

Вместе с тем, 24% участвовавших в исследовании ЦИПР сообщили, что еще до выхода на пенсию понимают, что размер будущей пенсии будет недостаточным для сохранения текущего уровня потребления.

На вопрос о дополнительных источниках дохода после выхода на пенсию, 24% респондентов сообщили, что планируют жить только на пенсионные средства, 61% опрошенных респондентов рассчитывают на дополнительные доходы.

ПЕНСИОННЫЕ СТРАТЕГИИ, НАИБОЛЕЕ ПРЕДПОЧИТАЕМЫЕ РОССИЯНАМИ ПРЕДПЕНСИОННОГО ВОЗРАСТА ПО ФЕДЕРАЛЬНЫМ ОКРУГАМ

(закрытый вопрос, любое число ответов, май-июнь 2016)

Как показали результаты исследования, у большинства россиян нет оформившейся и целостной долгосрочной пенсионной стратегии. «Инвестиционный» тип стратегий, распространенный на западе, широкой популярности в нашей стране не получил: инвестиции в ценные бумаги для финансирования жизни после выхода на пенсию делают или собираются делать менее 2% опрошенных. Данный тип пенсионных стратегий в основном присущ жителям крупных городов, с высоким уровнем доходов и хорошем уровнем финансовой грамотности.

Чуть более популярным способом накопления средств у россиян являются банковские депозиты – в среднем 9% опрошенных держат деньги в банках, намереваясь их потратить после выхода на пенсию.

Наиболее распространен у россиян предпенсионного возраста простой тип пенсионной стратегии — так называемый «трудовой тип». Более 40% опрошенных намерены продолжать работать по профессии или искать подработку. Еще 11% рассчитывают на заработки супруга или супруги, которые смогут покрыть нужды после выхода на пенсию.

Многие будущие пенсионеры рассчитывают на поддержку родных и близких – в среднем по России каждый пятый отвечавший на вопросы ЦИПР, рассматривает такую возможность. Характерно, что данный тип стратегии (условно «традиционный» тип) имеет четкую географическую привязку, и в регионах Северного Кавказа, где семейные связи традиционно являются более тесными, чем в других российских регионах, уже 28% ответивших рассматривают для себя такую возможность.

В рамках исследования респондентам было предложено ответить на вопрос, готовы ли они продолжать осуществлять отчисления в ПФР в случае, если характер этих отчислений станет необязательным. Результаты опроса показали, что 61% опрошенных продолжат осуществлять отчисления, 58% заявили, что делать этого уже не станут.

Тема будущей пенсии – насущный вопрос, который волнует абсолютное большинство россиян предпенсионного возраста. Опрошенные специалистами ЦИПР не питают иллюзий относительно своего материального благополучия после выхода на пенсию, 24% опрошенных сообщили, что уже сейчас понимают, что пенсионных денег им хватать не будет. Как показали результаты исследования, у большинства россиян нет оформившейся и целостной долгосрочной пенсионной стратегии. «Инвестиционный» тип стратегий, распространенный на западе, широкой популярности в нашей стране не получил. Наиболее распространен у россиян предпенсионного возраста наиболее простой тип пенсионной стратегии- так называемый «трудовой тип», более 40% опрошенных намерены продолжать работать по профессии или искать подработку. Еще 11% рассчитывают на заработки супруга или супруги, которые смогут покрыть нужды после выхода на пенсию.

Пенсионный калькулятор

Основная задача пенсионного калькулятора — разъяснить порядок формирования Ваших пенсионных прав и расчета страховой пенсии по старости, а также показать, как на размер страховой пенсии влияет:

Сколько пенсионных коэффициентов
может быть начислено Вам за 2019 год?

Введите размер Вашей ежемесячной
заработной платы до вычета НДФЛ:

Результаты расчета

• размер Вашей заработной платы;
• размер Вашего дохода в качестве самозанятого гражданина;
• выбранный Вами вариант пенсионного обеспечения в системе ОПС;
• продолжительность трудового (страхового) стажа;
• военная служба по призыву, уход за ребенком до достижения им возраста 1,5 лет и другие социально значимые периоды жизни;
• обращение за назначением пенсии позже достижения установленного пенсионного возраста.

Данные результаты расчета страховой пенсии носят исключительно условный характер и не должны восприниматься Вами как реальный размер Вашей будущей пенсии. Для простоты восприятия получаемых результатов все расчеты производятся в постоянных условиях 2019 года. Для целей расчета принято, что весь период формирования Ваших будущих пенсионных прав проходил в 2019 году и Вам «назначили» страховую пенсию в 2019 году с учетом указанных лично Вами жизненных планов, а также при условии, что Вы все годы трудовой жизни будете «получать» указанную Вами заработную плату.

Фактический размер страховой пенсии рассчитывается Пенсионным фондом Российской Федерации при обращении за ее назначением с учетом всех сформированных пенсионных прав и льгот, предусмотренных пенсионным законодательством на дату назначения пенсии. Например, для инвалидов I группы, граждан, достигших 80-летнего возраста, граждан, работавших или проживающих в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях, граждан, проработавших не менее 30 календарных лет в сельском хозяйстве, не осуществляющих работу и (или) иную трудовую деятельность и проживающих в сельской местности, страховая пенсия будет назначаться в повышенном размере за счёт увеличенного размера фиксированной выплаты.

Для категории самозанятых граждан (индивидуальные предприниматели, главы и члены крестьянских (фермерских) хозяйств, адвокаты, арбитражные управляющие, нотариусы, занимающиеся частной практикой, и иные лица, занимающиеся частной практикой, и не являющиеся индивидуальными предпринимателями) расчёт будущих пенсионных прав производится исходя не из зарплаты, а из суммы фиксированного платежа и 1% от суммы, превышающей 300 000 рублей, который они ежегодно уплачивают на своё обязательное пенсионное страхование.

Пенсионный калькулятор не применим для военнослужащих и сотрудников силовых ведомств, у которых нет страхового стажа в качестве наемных работников на должностях, не относящихся к военной службе.

Калькулятор выхода на пенсию

Как пользоваться калькулятором

1. Выберите пол и дату рождения.
2. Если у вас есть стаж, дающий право на досрочную пенсию, то укажите и его.
3. Нажмите «РАССЧИТАТЬ». Из полученного результата вы узнаете: дату выхода на пенсию, сколько вам будет в этом момент лет и сколько лет вам нужно ещё проработать до пенсии.

О калькуляторе выхода на пенсию

Назначение пенсионного калькулятора – помощь в расчете формирования пенсионного стажа и сроков выхода на пенсию.

ВАЖНО! Наш пенсионный калькулятор создан уже с учетом внесенных поправок в законодательство РФ, известных как Пенсионная реформа, принятая Госдумой РФ и подписанная Президентом 03.10.2018 года.

Сфера применения

С помощью калькулятора можно без затруднений вычислить дату выхода на пенсию любого гражданина. Особенно важен калькулятор лицам предпенсионного возраста, поскольку именно их выход на пенсию будет регулироваться по особой сетке, исходя из поэтапного претворения положений пенсионной реформы в жизнь.

Различные виды пенсионных калькуляторов весьма распространены в Интернете, что объясняется повышенным интересом граждан к вопросам начисления пенсий. Однако следует помнить, что не существует калькулятора, который хотя бы приблизительно достоверно мог рассчитать размер ваших будущих пенсионных выплат. Это связано с множеством причин, основной из которых является крайняя непрозрачность системы расчета пенсионных накоплений, практикуемой ПФР.

Законодательно к факторам, непосредственно влияющим на размер начисления страховой пенсии, относятся:

1. Заработная плата будущего пенсионера либо задекларированный доход при самозанятости.
2. Длительность стажа.
3. Социально значимые периоды жизни, к которым относятся служба в рядах ВС, отпуска по беременности и родам, отпуска по уходу за детьми.
4. Избранный будущим пенсионером способ пенсионного обеспечения в системе обязательного пенсионного страхования.
5. Продолжение трудовой деятельности после наступления возраста пенсионирования.

Все эти факторы постоянно претерпевают изменения, а коренная ломка пенсионной системы РФ привносит изменения практически ежедневно.

Поэтому единственные достоверные расчеты калькулятора могут быть предоставлены лишь в части:

1. прогнозируемого для выхода на пенсию года;
2. возраста выхода на пенсию;
3. минимального объема стажа, необходимого для выхода на пенсию.

Пенсионный возраст

Пенсионная реформа, одновременно с поднятием возрастной планки, предусмотрела и поэтапное пенсионирование тех, кто на момент введения реформы либо уже достиг нужного возраста, либо приблизился к нему. В соответствии с этапами реформы, предусмотренное реформой возрастное повышение будет происходить по формуле 1/1, то есть раз в год на год. Общий период введения условий реформирования займет 9 лет.

Подпадают под пенсионные нововведения мужчины, начиная с 1959 года рождения и женщины, начиная с 1963 года. Родившимся ранее этих лет реформа не угрожает, даже если они продолжают работу. Это связано с тем, что реформа не предусматривает ретроспективности, то есть обратной силы.

Предельно упрощенно поэтапность отражена в следующих схемах для мужчин и для женщин.

То есть, начиная с 2028 года (разумеется, если все пойдет так, как предполагает Правительство и Госдума), закончится вводный период и россияне станут выходить на заслуженный отдых сразу по достижении ими соответствующего возраста.

Стаж для пенсии

Пенсионное законодательство предусматривает включение в пенсионный стаж не только времени, непосредственно занятого трудовой деятельностью, но и периоды, относимые к так называемым «социально значимым». К последним относятся годы жизни гражданина, занятые делами, важными для социума и государства в целом – служба в ВС, рождение и воспитание детей, уход за больным или престарелым родственником и т.д.

Пенсионная реформа предусматривает увеличение необходимого минимального стажа по мере введения в действие этапов повышения пенсионного возраста. В соответствии с этапами, приведенными в таблицах выше, распределены и этапы повышения размера минимального стажа, необходимого для выхода на пенсию. Несколько неправильным кажется решение российских законодателей об установлении равных требований к женскому и мужскому стажу, и, возможно, со временем будут введены некоторые модификации в этой части, однако на настоящий момент этапы повышения размера стажа выглядят следующим образом:

Балльная система

Расчет пенсионных баллов – очень трудоемкий процесс, алгоритмы которого, хотя и приведены в пенсионном законодательстве, на самом деле известны только работникам пенсионных фондов.

Рассчитать количество баллов сложно еще и потому, что ежегодно необходимый минимум баллов увеличивается на 2, 4 балла. Если в 2015 году для выхода на пенсию было достаточно около 7 баллов, то к 2025 году потенциальные пенсионеры должны будут обладать как минимум 30-ю баллами.

Более того, различные виды трудовой деятельности и значимых периодов в жизни дают разное количество баллов, регламентированных различными законодательными актами. Сделано ли это умышленно или случайно, но факт остается фактом – точный самостоятельный расчет невозможен.

В настоящее время на уровне Госдумы и Правительства РФ усиленно ведется обсуждение отказа от балльной системы, и следует думать, что за повышением пенсионного возраста будет введен отказ от процедуры накопления баллов. Поэтому, сколько бы прогнозов ни давали калькуляторы, сколько бы таблиц расчетов ни приводилось, скорее всего, они окажутся ненужными.

Исключения

Как и у всякого правила, у пенсионных изменений имеются исключения, то есть те случаи, в которых нововведения применяться не будут, хотя и выглядят некоторые совершенно нелогично. К исключениям относятся:

Медицинские и педагогические работники

Существенные изменения ждут работников медицинской и преподавательской сферы. Если до введенных изменений в законодательство эти категории работников могли выйти на пенсию по достижении ими особого преподавательского или медицинского стажа, то, начиная с 2019 года, своим правом на досрочную пенсию они смогут воспользоваться только через 5 лет после накопления ими все тех же 25-30 лет стажа по специальности.

В отношении медиков и педагогов также введен поэтапный режим повышения пенсионного возраста в соответствии с таблицей, приведенной ниже:

Таким образом, начиная с 2023 года, все медики и преподаватели смогут заявить о желании выйти на отдых только через 5 лет после наработки для этого стажа.

Свои «пятилетку» получили и граждане, осуществлявшие трудовую деятельность в условиях Крайнего Севера или приравненных к ним. Теперь их возраст пенсионирования увеличится именно на эту цифру и составит 55 и 60 лет (в зависимости от пола).

«Этапирование» возраста выхода на пенсию, во избежание шока, предусмотрено и для северян. Оно в общих чертах соответствует этапам для всех других граждан, за исключением того, что выходить на пенсию северяне все же будут на льготных условиях.

Мужчины-северяне:

[1]

Женщины-северянки:

Многодетные матери

Пенсионные льготы по новому законодательству будут предоставлены женщинам, относящимся к категории многодетных, вне зависимости от статуса детей – родных или усыновленных. Каждый ребенок, начиная с третьего, подарит своей матери 1 льготный год.

Трое детей дадут матери 3 льготных года, то есть возможность выйти на пенсию в 57 лет, если не имеется других льгот.

Четыре ребенка подарят матери 4 льготных года, которые позволят ей пенсионироваться на четыре года раньше, чем гражданам, не имеющим льгот.

Пенсионирование женщин, родивших либо усыновивших пятерых и более детей, не претерпит каких либо изменений и будет иметь место в возрасте 50 лет.

Стаж по Списку 1 для мужчин и женщин

При наличии такого стажа на пенсию можно выйти досрочно, согласно таблице ниже.

Стаж по Списку 2 для мужчин и женщин

При наличии такого стажа также на пенсию можно выйти досрочно, согласно таблице ниже.

Стаж по Крайнему Северу для мужчин и женщин

При наличии «северного» стажа на пенсию можно выйти досрочно, согласно таблице ниже.

Для педагогов, медиков, артистов и жителей Крайнего Севера

Постепенное повышение пенсионного возраста производится согласно таблице ниже.

[3]

Как формируется и рассчитывается будущая пенсия

В системе обязательного пенсионного страхования у работающих граждан формируются страховые пенсии и пенсионные накопления. Страховые пенсии бывают трех видов: по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца. Выплаты из средств пенсионных накоплений назначаются и выплачиваются в виде срочной или единовременной пенсионной выплаты либо накопительной пенсии.

Пенсионные права граждан формируются в индивидуальных пенсионных коэффициентах. Все ранее сформированные пенсионные права были конвертированы без уменьшения в пенсионные коэффициенты и учитываются при назначении страховой пенсии.

Условиями возникновения права на страховую пенсию по старости на общих условиях являются:

• достижение возраста 65 лет – для мужчин, 60 лет – для женщин (с учетом переходных положений, предусмотренных приложением 6 к Закону № 400-ФЗ). Отдельные категории граждан имеют право на назначение страховой пенсии по старости досрочно;
• для лиц, замещающих государственные должности Российской Федерации и замещаемые на постоянной основе государственные должности субъектов Российской Федерации, замещаемые на постоянной основе муниципальные должности, должности государственной гражданской службы Российской Федерации и должности муниципальной службы, — возраста, указанного в приложении 5 к Закону № 400-ФЗ . Уже в 2017 году начался процесс повышения пенсионного возраста для государственных служащих по полгода в год до 65 лет (мужчины) и до 63 лет (женщины). С 1 января 2021года увеличится шаг повышения возраста выхода на пенсию – по году в год. Таким образом, пенсионный возраст для государственных служащих приводится в соответствие с предложением по темпам повышения общеустановленного возраста для всех.

При этом если такие лица имеют страховой стаж не менее 42 и 37 лет (соответственно мужчины и женщины), страховая пенсия по старости может назначаться им на 24 месяца ранее достижения указанного возраста, но не ранее достижения возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины).

Гражданам, которые указаны в части 1 статьи 8, пунктах 19 — 21 части 1 статьи 30, пункте 6 части 1 статьи 32 Закона N 400-ФЗ «О страховых пенсиях» и которые в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2020 года достигнут возраста, дающего право на страховую пенсию по старости (в том числе на ее досрочное назначение) в соответствии с законодательством Российской Федерации, действовавшим до 1 января 2019 года, либо приобретут стаж на соответствующих видах работ, требуемый для досрочного назначения пенсии, страховая пенсия по старости может назначаться ранее достижения возраста либо наступления сроков, предусмотренных соответственно приложениями 6 и 7 к указанному Федеральному закону, но не более чем за шесть месяцев до достижения такого возраста либо наступления таких сроков.